互联网金融时代中国个人征信体系建设研究

导言 1

第一章 征信的经济学分析 3

一 征信体系有助于降低金融借贷中的信息不对称 3

二 征信体系在经济和金融体系中的作用 5

（一）降低借贷成本，服务普惠金融发展 5

（二）化解金融风险，维护金融系统稳定 6

（三）扩大信贷规模，提高金融市场效率 8

第二章 中国个人征信体系的发展和现状 9

一 中国征信业与个人征信体系 9

（一）中国征信业概述 10

（二）中国个人征信发展历程 11

（三）中国个人征信的监管体系 16

二 中国人民银行征信中心个人征信系统 22

（一）个人征信系统的建设历程 22

（二）个人征信系统的信息采集和使用情况 24

（三）个人征信产品体系 33

第三章 互联网金融与中国个人征信体系发展 40

一 中国互联网金融发展现状 40

（一）发展历程 40

（二）主要成就 41

二 互联网金融时代个人征信发展的挑战与机遇 45

（一）传统征信不能满足互联网金融发展的需求 45

（二）互联网金融发展为个人征信带来新的机遇 48

三 中国人民银行征信中心应对互联网金融发展的新动向 52

（一）推广征信应用增值产品 53

（二）接入更多新型的金融机构 54

（三）建设网络金融征信系统 55

（四）加强助推小微企业的征信服务 55

四 民营个人征信的发展 56

（一）个人征信市场化背景 56

（二）八家民营征信机构业务特点 58

第三章附录：首批八家民营个人征信机构简介 68

第四章 发达国家个人征信体系发展模式和经验 90

一 发达国家的征信体系发展 90

（一）发达国家征信体系发展历程 90

（二）发达国家运行模式 91

二 美国征信行业简介 94

（一）美国征信体系的发展历程 94

（二）美国个人及小企业征信业介绍 97

三 其他国家征信行业介绍 128

（一）法国 128

（二）德国 129

（三）日本 132

四 互联网背景下国外征信行业的变革 135

（一）传统征信机构的变革 135

（二）互联网时代新兴征信公司 140

（三）互联网时代国外监管立法体系的改变 150

五 全球征信体系发展对中国的启示 152

（一）市场竞争 152

（二）完善监管体系和法律 155

（三）数据保护与报送标准 158

（四）深化征信服务 160

第五章 反欺诈与个人征信 164

一 传统金融欺诈概述 165

（一）金融欺诈定义 165

（二）金融欺诈类型 165

（三）传统反欺诈技术 165

二 互联网时代反欺诈领域面临的新挑战 166

（一）互联网金融欺诈特性 167

（二）互联网金融新型欺诈 168

（三）互联网带来的反欺诈技术革新 169

三 发达国家反欺诈业务 170

（一）费埃哲（FICO）反欺诈平台 170

（二）Experian反欺诈系统 172

（三）新型反欺诈业务 173

四 中国国内反欺诈业务 174

（一）独立的反欺诈技术公司 175

（二）与外资机构合作的业务 176

（三）机构自营的反欺诈业务 177

（四）民营企业的反欺诈业务 178

（五）遗留问题 181

（六）发展建议 182

第六章 数据保护与个人征信 184

一 信息主体权益保护 185

二 当前互联网征信信息保护领域面临的挑战 186

三 发达国家数据保护现状 187

（一）立法监管 187

（二）企业实践 195

四 中国国内数据保护现状 196

（一）法律监管 196

（二）企业实践 198

五 发展建议 199

（一）建立完善的法律体系 199

（二）建立统一的监管机构 200

（三）提升数据信息主体对个人信息数据保护的意识 200

第七章 中国个人征信体系建设的展望与建议 202

一 中国个人征信体系未来发展趋势和展望 202

（一）多层次征信体系逐渐形成 202

（二）“互联网＋征信”助力中国征信业发展，有望弯道超车 205

（三）个人征信体系和互联网金融场景进一步结合 207

（四）民营征信和互联网征信存在的潜在问题和风险 211

二 中国个人征信体系发展的政策建议 215

（一）加快推动征信业市场化进程，支持普惠金融发展 215

（二）加强征信业的监管，完善社会信用体系 217

（三）统一数据标准、建立全面的信息共享机制 220

（四）数据安全和信息主体权益保护 221

（五）加快征信业的技术创新、人才培养和征信教育 222

参考文献 224